| 05.10.2007 СФО: ломбардные кредиты пользуются спросом у представителей МСБ В последнее время на рынке Сибири наблюдается появление новой тенденции. Растущим спросом у представителей малого и среднего бизнеса, а также у частных предпринимателей пользуются ломбардные кредиты. Эксперты признают, что для клиентов этот инструмент привлечения средств является достаточно интересным, однако отмечают, что банкам не стоит слишком увлекаться выдачей таких займов. На 01.07.07 лидером по величине кредитного портфеля ПБОЮЛ является Новосибирский филиал КМБ Банка — 973 млн рублей, у Сибирского банка Сбербанка РФ — 832 млн рублей, УРСА Банка — 326 млн рублей. В десятку лидеров входит Новосибирский Муниципальный банк, а также местные филиалы ВТБ 24, Райффайзенбанка, «УРАЛСИБа», «Сибконтакта», Банка Москвы и ИМПЭКСБАНКа. По словам экспертов, в центральной части России этот вид займов уже стал достаточно популярным. Как правило, его используют в тех случаях, когда необходимо срочно вложить средства в развитие своего бизнеса или в приобретение нового, а деньги из оборота выводить не хочется. В такой ситуации очень важным фактором становится время получения средств. Заявка на обычный заем в банке рассматривается достаточно долго — в среднем 5–7 дней. Еще одна распространенная причина использования ломбардных кредитов — желание, не увеличивая долговую нагрузку компании, привлечь дополнительное финансирование. В таких случаях в роли залога выступает жилая недвижимость собственников бизнеса. По оценкам экспертов, представителей МСБ привлекает и тот факт, что банки разрешают досрочно гасить эти займы в любом размере без ограничений, штрафов и комиссий. Кроме того, не отслеживают цели использования привлеченных средств. Через 2–3 месяца ломбардные кредиты, как правило, перекредитовывают на обычные и более дешевые. «Этот кредит, по сути, является аналогом займа для юрлиц, при этом пакет документов для его получения значительно меньше. Например, не требуются документы, подтверждающие доходы. Кроме того, в залог принимается имущество, находящееся в собственности третьих лиц и в собственности лиц, зарегистрированных по адресу нахождения имущества. Все это приводит к тому, что основными получателями ломбардных займов являются владельцы малого и среднего бизнеса, — комментирует ситуацию заместитель директора ООО ФКБ Москоммерцбанк Новосибирск Елена Морозова. — Подобную тенденцию мы наблюдаем и в Сибири». О том, что ломбардные займы пользуются спросом у предприятий МСБ, заявили и в ОАО «КБ «Акцепт». Однако в Сибири они приобретают свою специфику. Большинство частных предпринимателей, а также представителей малого и среднего бизнеса, работающих в регионах, все еще с неохотой открывает свои финансовые показатели, поэтому единственной возможностью получить заем в банке для них становится предоставление ликвидного залога. «Краткосрочное кредитование заемщиков (часто это физические лица — учредители предприятий малого и среднего бизнеса) под ликвидный залог — процесс для банков менее затратный и с точки зрения нормативных актов Банка России более надежный. Именно поэтому все больше предпринимателей, решивших развиваться с помощью заемных средств, оформляют кредиты таким образом, фактически направляя полученные деньги на развитие бизнеса, — объясняет появление тенденции заместитель генерального директора Новосибирского Муниципального банка Евгений Меняйлов. — В качестве залога в данном случае может выступать не только недвижимость, но и ликвидные ценные бумаги, транспортные средства». Ставки по ломбардным кредитам на рынке Новосибирска сегодня колеблются от 14% до 16% годовых, а сумма, которую банк может предложить клиенту, — от 60% до 70% рыночной стоимости закладываемого имущества. В денежном выражении она может составлять до 15 млн рублей. В ряде банков заявили, что для VIP-клиентов готовы предлагать и более льготные условия ломбардного кредитования. Участники рынка отмечают, что в регионах, где большую часть бизнеса составляют именно малые и средние предприятия, спрос на ломбардные кредиты будет расти, возможно, столь же быстрыми темпами, что и потребкредитование. Однако ряд экспертов заявляет, что на сибирском рынке этот продукт следует развивать очень осторожно. «Постановка ломбардного кредитования на поток может привести к необратимым последствиям — как минимум к росту уровня невозвратов. Дело в том, что душу банкира «греет» сознание того, что в залоге находится ликвидное имущество, и тот факт, что ему удалось закрепить клиента в своем банке. Однако как практик могу сказать, что реализация на первый взгляд ликвидного залога для банка сопряжена с очень серьезными проблемами и затратами. По сути, все может закончиться тем, что при банках необходимо будет организовывать стоянки изъятого транспорта, агентства недвижимости и т. д.», — предупреждает Евгений Меняйлов. Такой вид кредитования заслуживает негативной оценки: фактически в этом случае кредитуется бизнес без представления детальных бизнес-планов, целевое использование денежных средств при этом не отслеживается, мониторинг источников погашения фактического получателя кредитов не проводится и т. п. Если же банк намерен работать с таким продуктом, то он должен соблюдать разумный баланс между желанием получить сиюминутную прибыль и привлечь клиента и трезвой оценкой перспектив возврата кредита. Ломбардное кредитование заемщиков — представителей малого и среднего бизнеса требует взвешенного подхода. Иначе у банков есть риск превратиться в аналог ломбардов, принимающих золотые изделия, — большинство клиентов никогда не приходят, чтобы выкупить свое заложенное имущество, заключает Е.Меняйлов. ИА "Альянс Медиа" по материалам газеты "Континент Сибирь" |