| 03.11.2005 Красноярский край: банковские кредиты станут доступными малому бизнесу Большинство предпринимателей, начиная свое дело, испытывают потребность в первоначальном капитале. Пережив период становления, они активно ищут инвестиции для расширения бизнеса. И в том, и в другом случае им нужны кредиты. Практически все банки, действующие в Красноярском крае, занимаются кредитованием малого и среднего бизнеса. Однако настоящая конкуренция в данном сегменте банковских услуг только разворачивается - пока кредиты дороги и доступны далеко не всем. Тем временем на рынок приходят новые игроки, появляются новые финансовые продукты, меняются правила кредитования. Банки вынуждены идти навстречу малому бизнесу. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса стало активно развиваться в России в последние годы. До этого мелкий заемщик был банкирам неинтересен. Затраты на оценку платежеспособности и оформление ссуды здесь практически такие же, как и при кредитовании крупных клиентов, а суммы существенно меньше, так что это направление не выглядело очень привлекательным. Но стабилизация рынков, рост конкуренции и появление новых финансовых инструментов (например, лизинга) изменили ситуацию. Крупные корпоративные клиенты давно поделены между банками, и борьба за них очень жесткая, поэтому финансисты вынуждены пристальнее присматриваться к менее надежным, но зато очень многочисленным потенциальным заемщикам. На Западе работа с небольшими компаниями давно считается обычной банковской практикой, поскольку именно малые и средние предприятия составляют социально-экономическую основу экономики. Малые предприятия способны оперативно реагировать на изменения рыночных условий, быть гибкими, изобретая новые технологии развития предпринимательской деятельности, и создавать дополнительные рабочие места. В структуре российской экономики доля малых предприятий пока невелика, однако малый и средний бизнес в стране продолжает динамично развиваться. В результате параллельно с ростом малого бизнеса развиваются и системы кредитования малых предпринимателей. В Красноярске практически все имеющиеся банки (вместе с филиалами их более 35) имеют в кредитном портфеле программы для небольших заемщиков. Кроме того, налицо специализация небольших и средних региональных банков по кредитованию и обслуживанию малого и среднего бизнеса - естественный процесс нынешнего "разделения труда" между банками. Для бизнеса недоступность кредитных ресурсов - главный фактор, сдерживающий его развитие. Банки рисковать не любят. Кредитование малого и среднего бизнеса для них - лишь путь к диверсификации деятельности. Среди причин, препятствующих увеличению объемов кредитования предпринимателей, финансисты называют высокие риски, отсутствие у заемщика кредитной истории, недостаточную ресурсную базу, увеличение накладных расходов и незначительность доходов в расчете на одного заемщика по сравнению с кредитованием крупных фирм. Так что наблюдается противоречие - кредитные ресурсы нужны прежде всего тем, кто собирается начинать свое дело, однако именно им занять средства труднее всего. Как правило, одним из условий предоставления кредита является "возраст" предприятия - бизнес должен существовать не менее 3-6 месяцев. Поэтому у фирм, существующих на рынке более года, гораздо больше шансов получить ссуду в банке, чем у начинающих бизнесменов. Однако и здесь возникают проблемы. К "неперспективным" клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом. Сложно будет получить кредит тем фирмам, чей доход заранее не подсчитаешь. Так, в ссуде скорее всего будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Крайне трудно проверить возможность получения дохода у инвесткомпаний. Зато финансисты охотно идут навстречу производственным компаниям, особенно тем, у кого есть ликвидные активы. Поэтому прежде чем обращаться за кредитом в банк, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у большинства банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить кредит, а кому последует вежливый отказ. Общий тренд - конкуренция - все-таки вынуждает банки упрощать условия выдачи кредитов. К тому же в последнее время на этот рынок стали заглядываться крупные игроки и международные финансовые организации. В красноярских банках кредиты для малого бизнеса даются поставкам в рублях от 1 3 до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте - от 9 до 20%. Однако обольщаться декларируемым процентом не стоит. Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку в полтора раза. Впрочем, по словам директора красноярского филиала Братского АНКБ Константина Крюкова, для большинства фирм кредитные ресурсы являются вполне доступными: "При наличии ликвидного обеспечения, положительных результатов деятельности и желания обслуживаться в банке нет никаких препятствий для получения заемных средств. Принципиальным моментом является то, что кредитуются только клиенты банка". Иногда потенциальных заемщиков отпугивает необходимость залога или наличие поручителей. В качестве залога обычно выступает недвижимость (квартира, офис или производственное помещение) или основные фонды компании (транспорт или оборудование). Поручители же должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности. С 1 августа 2004 года действует инструкция ЦБ, позволяющая банкам давать кредиты без залога - под "мотивированное суждение" кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но на практике беззалоговое получение кредита - большая редкость. Предприниматели, отчаявшиеся получить кредит в банке, вынуждены обращаться к частным ростовщикам. Занять на "сером" рынке стоит гораздо дороже, зато не нужно собирать различные бумаги, предоставлять обеспечение. Там ссуда обходится в 5- 10% в месяц без всяких юридически обоснованных гарантии для обеих сторон сделки. Заемщик может "кинуть", а сомнительные кредиторы - потребовать досрочного погашения займа, нарушив устные договоренности. Иногда подобные сделки оканчиваются потерей бизнеса. ИА "Альянс Медиа" по материалам газеты "Известия - Красноярск" |